Aquí está la versión corta: si estás arrendado a un transportista (lease-on), deberías estar incluido en sus pólizas de responsabilidad automotriz y de carga, llevar tu propia responsabilidad no comercial (non-trucking liability), y llevar tu propio daño físico. Si operas bajo tu propia autoridad, todo eso lo compras tú. La mayoría de los errores costosos que vemos vienen de operadores que están en un punto intermedio: arrendados en papel, asegurados por suposición.
Qué se supone que significa "lease-on" para el seguro
Cuando arriendas tu camión a un transportista, operas bajo su autoridad. Legal y prácticamente, eso significa que su programa de seguro es el que responde cuando estás trabajando:
- Su responsabilidad automotriz primaria cubre el daño que tu camión les hace a otros mientras estás bajo despacho.
- Su motor truck cargo cubre la carga que transportas para ellos.
- Tu responsabilidad no comercial (NTL) cubre la conducción que ocurre fuera de su negocio. Más sobre esto abajo.
Esa es la estructura correcta. Pero la estructura solo funciona si de verdad está armada, y aquí es donde una cantidad alarmante de operadores arrendados está expuesta sin saberlo.
¿Basta con ser "additional insured"?
No. Esta es la trampa más grande del seguro con lease-on, así que lee esta parte dos veces.
El estatus de additional insured no es lo mismo que estar cubierto. Que te agreguen como AI en la póliza del transportista (o que agregues al transportista como AI en alguna póliza de propietario-operador que compraste) no pone tu camión en la póliza de nadie. Un endoso de AI extiende ciertas protecciones a una parte nombrada; no programa tu equipo ni a tu conductor.
Para que las pólizas de responsabilidad y carga del transportista de verdad paguen un reclamo que involucre tu operación, tu conductor específico, tu tractor y tu remolque tienen que estar físicamente incluidos en la póliza del transportista, en los listados de conductores y unidades que lleva la aseguradora. Las pólizas de transporte pagan por los camiones y conductores que están en ellas. Si tu unidad no está en el listado, la primera pregunta del ajustador, "¿estaba este camión en la póliza?", vuelve como no, y el reclamo puede ser negado. No importa que tuvieras un certificado en la guantera. No importa que alguien del transportista te haya dicho que estabas "todo listo".
Hemos visto exactamente cómo pasa esto: un operador hace lease-on, la oficina del transportista es lenta con el papeleo, el camión empieza a correr cargas, y tres semanas después hay un accidente. El certificado se veía bien. El camión nunca fue agregado. Ese operador estuvo transportando sin seguro a mitad de carga y no tenía idea.
Qué hacer al respecto: antes de girar una rueda bajo un nuevo lease, consigue confirmación por escrito, del agente de seguros del transportista, no solo del departamento de seguridad, de que tu conductor, tractor y remolque están en el listado de responsabilidad automotriz y en la póliza de carga. Si no pueden producir eso, todavía no estás en lease-on. Solo estás manejando.
¿Deberías usar el programa de daño físico del transportista?
Les decimos a nuestros clientes que no. Compra tu propia póliza de daño físico, incluso cuando el transportista se ofrezca a ponerte en la suya y descontarla de las liquidaciones.
La razón no es el precio. Es el control. El daño físico cubre tu camión, el activo sobre el que descansa todo tu negocio. En tu propia póliza de PD, tú decides cuándo y si se presenta un reclamo. Llamas a tu agente, presentas el reclamo, tratas directamente con tu ajustador, recibes el cheque.
En el programa de PD del transportista, estás a su merced. La póliza es de ellos, lo que significa que el reclamo es de ellos para presentarlo, y dependes de que el transportista lo reporte, lo empuje y te pase el dinero. Si son lentos, si disputan lo que pasó, si la relación se tuerce, o si dejas el lease a mitad de un reclamo, tu camión queda parado mientras alguien más decide qué le pasa. Hemos visto a operadores esperar meses por una reparación que su propia póliza habría manejado en días.
Tu camión, tu póliza. Así de simple. (Para saber lo que de verdad cubre el PD y cómo funciona la valuación, lee Daño físico y responsabilidad no comercial.)
Consigue daño físico en tu propia póliza
¿Qué hace realmente la responsabilidad no comercial?
La póliza de responsabilidad del transportista te cubre en el negocio del transporte, bajo despacho, transportando su carga. No está hecha para cubrir tu sábado. La NTL llena el vacío fuera de despacho: manejar el tractor a casa después de dejar un remolque, ir al taller en tu día libre, mandados personales en un vehículo de 17,000 libras.
Sin NTL, ese golpecito fuera de horario es una demanda personal sin ninguna póliza que te respalde. Casi todo contrato de lease exige NTL exactamente por esta razón: la aseguradora del transportista puso el precio de su póliza para uso comercial y no quiere nada que ver con tu conducción personal.
La buena noticia: es barata. Vendemos responsabilidad no comercial por unos $40–$50 al mes. Por el precio de un tanque de DEF cierras el vacío por completo.
Consigue responsabilidad no comercial por unos $40-50/mes
Lease-on vs. tu propia autoridad: la verdadera disyuntiva
Con lease-on, tu factura de seguro es pequeña: NTL y daño físico, típicamente unos cientos al mes en total. El transportista paga la cobertura cara (su responsabilidad de $1M, su carga) y la recupera en tu porcentaje de liquidación. La disyuntiva es el control: su autoridad, sus cargas, sus tarifas, sus decisiones de seguro.
Con tu propia autoridad, compras todo: responsabilidad primaria de $1M porque los brókers lo exigen, carga, daño físico, y los trámites federales que activan tu autoridad. Para una autoridad nueva eso es dinero de verdad, a menudo $12,000–$20,000+ al año por un camión, según el crédito y el historial de seguridad. A cambio te quedas con toda la tarifa, eliges tu flete y no le respondes a nadie.
Ninguna de las dos está mal. Lo que está mal es operar con lease-on pero con la exposición de una autoridad propia (fuera de los listados del transportista, en su programa de PD, sin NTL) y pagar precios de lease-on por una cobertura que en realidad no tienes.
La auditoría de cinco minutos si estás en lease-on ahora mismo
- Confirma que tu conductor, tractor y remolque están en el listado de la póliza de responsabilidad automotriz del transportista, por escrito, de su agente.
- Confirma que estás incluido en su póliza de carga de la misma manera.
- Verifica que llevas tu propia NTL. Si tu lease la exigía y nunca la compraste, ese vacío es tuyo.
- Mira a nombre de quién está tu póliza de daño físico. Si es el programa del transportista, entiende que no controlas tus propios reclamos.
- Vuelve a verificar cuando algo cambie: camión nuevo, remolque nuevo, conductor nuevo. Los listados no se actualizan solos.
Cómo ayuda McClure
Armamos a los operadores con lease-on de la forma correcta: verificamos con el agente del transportista que tu conductor y tu equipo estén de verdad en el listado de sus pólizas de responsabilidad y de carga, contratamos tu NTL por alrededor de $40–50 al mes, y ponemos el daño físico a tu nombre para que los reclamos de tu camión sean tuyos para controlarlos. Y cuando estés listo para conseguir tu propia autoridad, ya conocemos tu operación. Mándanos tu lease y te diremos exactamente dónde estás parado hoy.