El seguro de camión comercial no es una sola póliza, es un paquete de coberturas, y la mayoría de las sorpresas caras que vemos vienen de un operador que compró una "póliza de transporte" sin saber qué partes incluía. Este es el mapa: cada cobertura que lleva una operación de transporte, lo que hace en realidad cada una, quién la necesita y a dónde ir para profundizar en las que te importan. Guárdalo y sigue los enlaces hacia los detalles.

Las dos preguntas que definen todo tu paquete

Antes de cualquier cobertura, responde estas:

  1. ¿Trabajas for-hire o privado? Transportar la carga de otras personas por dinero (for-hire) activa los trámites federales de seguro y los límites estándar del broker. Transportar tus propios bienes es un panorama distinto y más ligero.
  2. ¿Estás arrendado a un transportista (leased) o con tu propia autoridad? Arrendado, la póliza del transportista cubre algunas líneas mientras estás en despacho, así que tú compras los huecos. Con tu propia autoridad, todo es tuyo. Lo desglosamos en arrendado vs. tu propia autoridad.

Todo lo de abajo se desprende de esas dos respuestas.

Las coberturas principales (casi toda operación for-hire)

Responsabilidad primaria de auto

Paga las lesiones corporales y los daños materiales que tú causas a otros. Es lo que te hace legal, y el trabajo interestatal for-hire implica el límite único combinado estándar del broker de $1,000,000. No cubre tu propio camión ni tu propia carga. Esta es la base del paquete. Responsabilidad primaria, explicada como para humanos.

Carga de camión (motor truck cargo)

Cubre la carga que transportas si se daña, se destruye o se roba. El límite estándar del broker es de $100,000, más alto para reefer, cargas de alto valor y cargas especializadas. Las trampas viven en las exclusiones (falla del reefer, robo de vehículo desatendido, formas de peligro nombrado, exclusiones por mercancía), por eso la carga tiene dos guías propias: lo que cubre realmente la carga y requisitos del seguro de carga.

Daño físico

Cubre tu propio camión y remolque después de una colisión, incendio, robo o vandalismo. Se cotiza como un porcentaje del valor declarado de la unidad, así que un camión más viejo es mucho más barato de cubrir que uno nuevo. Opcional en teoría, obligatoria en la práctica siempre que el equipo esté financiado o arrendado (el prestamista la exige). Daño físico y responsabilidad no-transporte.

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Las coberturas que llenan los huecos

Responsabilidad no-transporte (bobtail)

Para propietarios-operadores arrendados: cubre la responsabilidad mientras conduces fuera de despacho, el tractor de regreso a casa después de dejar un remolque, un mandado personal. Barata (alrededor de $40 a $50 al mes) y exigida por casi todo contrato de arrendamiento. Es fácil confundirla con bobtail y responsabilidad sin carga, así que aquí está el desglose de las tres.

Responsabilidad general del camionero (TGL)

Cubre las lesiones corporales y los daños materiales que ocurren fuera del camión, en un muelle, un lote o tus instalaciones. Con frecuencia la exigen los shippers, brokers e instalaciones a los que entregas como condición de entrada.

Intercambio de remolques (trailer interchange)

Cobertura de daño físico para remolques que jalas pero no son tuyos bajo un acuerdo de intercambio o UIIA. Si operas bajo acuerdos de intercambio, la necesitas.

Falla del reefer

Un endoso, no una cobertura base: cubre el deterioro por falla de la unidad de refrigeración, que la carga base excluye. Esencial para cualquier carga con temperatura controlada, y llena de letra chica (exclusiones por error del conductor, condiciones de mantenimiento).

Accidente ocupacional / workers comp

Cobertura de lesiones para ti y tus conductores. Workers comp donde los empleados y la ley estatal lo exigen; accidente ocupacional como alternativa común para propietarios-operadores 1099.

Cómo cambia el paquete según quién eres

  • Autoridad nueva, for-hire: responsabilidad primaria a $1M con el trámite federal, carga a $100k, daño físico en equipo financiado, GL donde se exija. Espera que los precios del primer año salgan altos, aquí está por qué.
  • Propietario-operador arrendado: te saltas la responsabilidad primaria y la carga (el transportista las lleva mientras estás en despacho) y compras los huecos: responsabilidad no-transporte, tu propio daño físico y cobertura de lesiones.
  • Flota establecida: las mismas líneas principales, cotizadas según tu historial de siniestros y perfil de seguridad en lugar de supuestos de empresa nueva.

Lo que nada de esto cubre

Ninguna póliza de transporte cubre actos intencionales, contrabando, desgaste normal o una mercancía que tu forma excluye. Y un certificado que muestra un límite no significa nada si la forma detrás de él excluye tu carga o tu operación. El número en el COI es el inicio de la conversación, no el final.

Cómo ayuda McClure

Armamos el paquete según tu operación real en lugar de venderte una plantilla de talla única: el límite de responsabilidad correcto, carga dimensionada a tu carga real, daño físico solo donde vale la pena, y los endosos que tus contratos realmente exigen. Cotizado en varios mercados, con un solo agente de principio a fin. Consigue una cotización con el paquete completo bien armado, y si tienes una póliza vigente, envía las declaraciones para que encontremos lo que falta o lo que compraste de más. ¿No estás seguro de lo que ven los underwriters? Corre la búsqueda gratuita de DOT primero.