Aqui vai a versão curta: se você está arrendado a uma transportadora (lease-on), você deve estar incluído nas apólices de responsabilidade automóvel e de carga dela, ter sua própria responsabilidade não comercial (non-trucking liability), e ter seus próprios danos materiais. Se você roda sob sua própria autoridade, tudo isso é você quem compra. A maioria dos erros caros que vemos vem de motoristas que estão em algum ponto no meio: arrendados no papel, segurados por suposição.
O que "lease-on" deveria significar para o seguro
Quando você arrenda seu caminhão a uma transportadora, você opera sob a autoridade dela. Legal e praticamente, isso significa que o programa de seguro dela é o que responde quando você está trabalhando:
- A responsabilidade automóvel primária dela cobre o dano que seu caminhão causa a terceiros enquanto você está sob despacho.
- O motor truck cargo dela cobre a carga que você transporta para ela.
- Sua responsabilidade não comercial (NTL) cobre a condução que acontece fora do negócio dela. Mais sobre isso abaixo.
Essa é a estrutura correta. Mas a estrutura só funciona se estiver de fato montada, e é aqui que um número chocante de motoristas arrendados está exposto sem saber.
Ser "additional insured" é o suficiente?
Não. Essa é a maior armadilha do seguro em lease-on, então leia esta parte duas vezes.
O status de additional insured não é a mesma coisa que estar coberto. Ser adicionado como AI na apólice da transportadora (ou adicionar a transportadora como AI em alguma apólice de motorista autônomo que você comprou) não coloca seu caminhão na apólice de ninguém. Um endosso de AI estende certas proteções a uma parte nomeada; ele não inclui seu equipamento nem seu motorista no schedule.
Para que as apólices de responsabilidade e de carga da transportadora de fato paguem um sinistro que envolva a sua operação, seu motorista específico, seu cavalo e sua carreta precisam estar fisicamente listados na apólice da transportadora, nos schedules de motoristas e unidades que a seguradora mantém. Apólices de transporte pagam pelos caminhões e motoristas que estão nelas. Se sua unidade não está no schedule, a primeira pergunta do regulador, "este caminhão estava na apólice?", volta como não, e o sinistro pode ser negado. Não importa que você tivesse um certificado no porta-luvas. Não importa que alguém da transportadora tenha dito que estava "tudo certo".
Já vimos exatamente como isso acontece: um motorista faz lease-on, o escritório da transportadora é lento com a papelada, o caminhão começa a rodar cargas, e três semanas depois há um acidente. O certificado parecia ok. O caminhão nunca foi adicionado. Aquele motorista estava rodando sem seguro no meio da carga e não fazia ideia.
O que fazer a respeito: antes de girar uma roda sob um novo lease, consiga confirmação por escrito, do agente de seguros da transportadora, não só do departamento de segurança, de que seu motorista, cavalo e carreta estão no schedule de responsabilidade automóvel e na apólice de carga. Se não conseguirem produzir isso, você ainda não está em lease-on. Você só está dirigindo.
Você deveria usar o programa de danos materiais da transportadora?
Dizemos aos nossos clientes que não. Compre sua própria apólice de danos materiais, mesmo quando a transportadora se oferecer para colocar você na dela e descontar dos acertos.
O motivo não é preço. É controle. Os danos materiais cobrem o seu caminhão, o ativo sobre o qual todo o seu negócio se apoia. Na sua própria apólice de PD, você decide quando e se um sinistro é aberto. Você liga para o seu agente, abre o sinistro, lida diretamente com o seu regulador, recebe o cheque.
No programa de PD da transportadora, você fica à mercê dela. A apólice é dela, o que significa que o sinistro é dela para abrir, e você depende de a transportadora reportar, empurrar e repassar o dinheiro. Se ela for lenta, se contestar o que aconteceu, se a relação azedar, ou se você sair do lease no meio de um sinistro, seu caminhão fica parado enquanto outra pessoa decide o que acontece com ele. Já vimos motoristas esperarem meses por um conserto que a própria apólice deles teria resolvido em dias.
Seu caminhão, sua apólice. É simples assim. (Para o que o PD de fato cobre e como a avaliação funciona, leia Danos materiais e responsabilidade não comercial.)
Consiga danos materiais na sua própria apólice
O que a responsabilidade não comercial de fato faz?
A apólice de responsabilidade da transportadora cobre você no negócio do transporte, sob despacho, transportando a carga dela. Ela não foi feita para cobrir o seu sábado. A NTL preenche a lacuna fora de despacho: dirigir o cavalo para casa depois de largar uma carreta, ir até a oficina no seu dia de folga, tarefas pessoais em um veículo de 17,000 libras.
Sem NTL, aquela batida fora do expediente é um processo pessoal sem nenhuma apólice te dando cobertura. Quase todo contrato de lease exige NTL exatamente por esse motivo: a seguradora da transportadora precificou a apólice dela para uso comercial e não quer nada a ver com a sua condução pessoal.
A boa notícia: é barato. Vendemos responsabilidade não comercial por cerca de $40–$50 por mês. Pelo preço de um tanque de DEF você fecha a lacuna por completo.
Consiga responsabilidade não comercial por cerca de $40-50/mês
Lease-on vs. autoridade própria: o verdadeiro trade-off
Com lease-on, sua conta de seguro é pequena: NTL e danos materiais, tipicamente algumas centenas por mês no total. A transportadora paga a cobertura cara (a responsabilidade de $1M dela, a carga dela) e a recupera no seu percentual de acerto. O trade-off é o controle: a autoridade dela, as cargas dela, as tarifas dela, as decisões de seguro dela.
Com sua própria autoridade, você compra tudo: responsabilidade primária de $1M porque os brokers exigem, carga, danos materiais, e os registros federais que ativam sua autoridade. Para uma autoridade nova isso é dinheiro de verdade, muitas vezes $12,000–$20,000+ por ano para um caminhão, dependendo do crédito e do histórico de segurança. Em troca você fica com a tarifa inteira, escolhe seu frete e não responde a ninguém.
Nenhum dos dois é errado. O que é errado é rodar em lease-on com a exposição de autoridade própria (fora dos schedules da transportadora, no programa de PD dela, sem NTL) e pagar preços de lease-on por uma cobertura que você na verdade não tem.
A auditoria de cinco minutos se você está em lease-on agora mesmo
- Confirme que seu motorista, cavalo e carreta estão no schedule da apólice de responsabilidade automóvel da transportadora, por escrito, do agente dela.
- Confirme que você está incluído na apólice de carga dela da mesma forma.
- Verifique que você tem a sua própria NTL. Se o seu lease exigia e você nunca comprou, essa lacuna é sua.
- Veja em nome de quem está a sua apólice de danos materiais. Se é o programa da transportadora, entenda que você não controla os seus próprios sinistros.
- Reverifique quando qualquer coisa mudar: caminhão novo, carreta nova, motorista novo. Os schedules não se atualizam sozinhos.
Como a McClure ajuda
Montamos os motoristas em lease-on do jeito certo: verificamos com o agente da transportadora que seu motorista e seu equipamento estão de fato no schedule das apólices de responsabilidade e de carga dela, contratamos sua NTL por cerca de $40–50 por mês, e colocamos os danos materiais no seu nome para que os sinistros do seu caminhão sejam seus para controlar. E quando você estiver pronto para conseguir sua própria autoridade, já conhecemos sua operação. Mande seu lease e vamos te dizer exatamente onde você está hoje.